多家停发联名信用卡背后，银行如何获客、活客？ 谁来做第一次创

多家停发联名信用卡背后，银行如何获客、活客？ 谁来做第一次创业者的开户银行？， 

多家停发联名信用卡背后，银行如何获客、活客？

转自：中国商报

中国商报（记者 马文博）曾经广受追捧的联名信用卡，现在不香了吗？近期，多家银行发布消息称，停发或调整部分联名信用卡业务。

记者注意到，虽然停发消息“铺天盖地”，但是仍有新的联名信用卡不断推出。

中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对中国商报记者表示，银行对现有的联名信用卡进行优化，是为了更好地调整业务结构和控制风险。尽管信用卡市场已经相当饱和，但仍有大量的潜在客户可以开发。此外，新联名信用卡的推出往往是为了进一步占领细分市场，针对特定的消费群体提供更具特色的服务。

资料图为银行工作人员正在展示银行卡。（图片由CNSPHOTO提供）

多家银行宣布停发

近期，包括中国农业银行、中信银行、交通银行在内的多家商业银行宣布，停发旗下多款联名信用卡。

比如，7月15日，中信银行信用卡中心发布公告称，自今年9月1日起，该行将停止发行“中信银行锦江WeHotel联名信用卡”。中信银行同时表示，该联名信用卡停发后，原中信银行锦江WeHotel联名信用卡持卡人因挂失、升级或降级、到期等事项需补卡、换卡或续卡的，将换发该行标准信用卡。换发后的卡片有效期以换发后的新卡有效期为准。换发卡片后原卡片权益终止，持卡人将按照新卡片标准享受权益及服务。

7月12日，交通银行太平洋信用卡中心发布公告称，因信用卡产品策略调整，王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡、王者荣耀KPL之清清李信卡等将于今年8月31日起停止发行。不过，交通银行在公告中也表示，停发后现有产品在卡片有效期内仍可正常使用，相关功能保持不变。

中国农业银行信用卡中心7月10日发布的公告显示，自8月23日起将停发包括主题卡、联名卡在内的27款信用卡。7月1日，邮储银行发布公告称，自9月24日起，该行将停止“河南牧原联名卡”信用卡的新卡发行工作。此前，连锁会员制仓储超市Costco（开市客）表示，与平安银行联名信用卡的合作于今年6月30日终止，并对相关权益作出调整。

柏文喜认为，银行给联名信用卡“瘦身”，主要是因为联名信用卡推出以来，市场已逐渐饱和，竞争也愈发激烈，银行为了更好地调整业务结构和控制风险，会适当减少联名信用卡的发卡量，同时也会对现有的联名信用卡进行优化和调整。

北京社科院副研究员王鹏在接受中国商报记者采访时称，银行给联名信用卡“瘦身”的原因主要有以下几点：一是成本控制，二是业务策略调整，三是合作方稳定性，四是市场变化。

“联名信用卡的发行和维护成本较高，包括与合作伙伴的分成、市场推广费用等。如果联名卡的持卡人活跃度、消费额度等未能满足银行的盈利要求，银行可能会选择停发以控制成本。”王鹏说，停发部分联名信用卡可能是银行整体业务策略调整的一部分。

此外，联名信用卡需要银行与商户、机构等多方合作，合作方的稳定性对联名卡的持续运营至关重要。如果合作方出现经营问题或双方合作关系破裂，银行可能会选择停发相关联名卡。王鹏认为，“随着信用卡市场增速放缓，存量竞争日趋激烈，银行需要更加精细地管理信用卡业务。停发部分联名信用卡是银行优化产品结构、提升市场竞争力的一种手段。”

联名信用卡“有进有出”

实际上，尽管关于联名信用卡停发的消息层出不穷，但是仍有银行陆续宣布推出联名信用卡。

比如，小米与中信银行信用卡中心近日达成合作，小米商城FRIEND会员与中信银行推出联名信用卡——小米FRIEND会员联名信用卡。联名卡为小米商城FRIEND专属权益，申卡达标即可获得100元无门槛优惠券、小米云空间200G年卡，以及消费笔笔返现等权益。

8月8日，招商银行联合B站推出“bilibili干杯信用卡”，新户礼为大会员年卡，并叠加“干杯收藏集12抽”的打包权益。同时，持卡人还可专享大会员复购立减20元优惠权益。7月26日，中国民生银行携手山姆会员商店，正式推出民生山姆联名信用卡。申办成功后，客户可享每月最高800元消费返利。

联名信用卡“一进一出”的原因是什么？据了解，联名信用卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电信公司、商场等机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。

“联名信用卡作为一个合作营销手段仍有其独特的优势和潜力。”萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对中国商报记者表示，受消费者欢迎的联名信用卡通常能提供额外的优惠、服务或体验，比如特定的消费折扣、积分累积更快、附加服务如机场快速通道等。尽管一些银行选择停发部分联名信用卡，但是仍有一些银行选择继续推出新的联名信用卡，可能是因为他们找到了新的合作伙伴，或者他们认为新的产品或服务能更好地满足消费者需求。

柏文喜认为，仍有银行推出新的联名信用卡，这是因为尽管市场已相当饱和，但是仍有大量的潜在客户可以开发。新联名信用卡的推出往往是为了进一步细分市场，针对特定的消费群体，如高端用户、年轻人、学生等，提供更具特色的服务。

信用卡如何获客、活客？

中国人民银行数据显示，截至今年第一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。人均持有信用卡和借贷合一卡仅为0.54张。

信用卡业务是商业银行零售部的重要业务，在激烈的行业竞争下，除了不断推出联名信用卡外，银行如何更好地获客、活客呢？

艾媒咨询数据显示，在有关消费者认为银行信用卡市场流通卡量缩减的主要原因调研中，53.75%的消费者认为信用卡透支使用与持卡人还款能力匹配度差是主要因素，46.25%的消费者表示有信用卡转变为“睡眠卡”的现象，40.71%的消费者认为逾期风险的加剧也是导致流通卡量缩减的重要原因。

早在2022年，中国人民银行和原银保监会联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称通知）就对信用卡业务经营管理等方面提出要求。其中规定，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

通知还明确，银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任，应当审慎充分评估联名单位与信用卡产品定位的匹配度。联名单位在联名卡业务合作中直接或者变相参与信用卡收入或者利润分成，或者将收费标准与信用卡透支金额等指标不当挂钩的，银行业金融机构应当停止与其进行联名卡合作。

“受到消费者喜爱的联名信用卡通常具备优惠力度大、品牌吸引力强、设计独特、满足特定需求等特点。”王鹏表示，面对激烈的行业竞争，银行推广信用卡业务需要经过市场调研，了解目标用户群体的需求和偏好，精准定位信用卡产品的目标用户。根据目标用户的需求和偏好，推出个性化的信用卡产品。

郑磊认为，银行可以通过客户关系管理（CRM）系统了解客户的需求和偏好，提供个性化的信用卡产品和服务，以提高客户满意度和忠诚度。同时，可以定期开展一些促销活动，如刷卡折扣、积分兑换等，以吸引客户使用信用卡。

“客户服务与售后支持同样重要。”王鹏建议，银行要建立完善的客户服务体系，提供优质的售后支持和服务，增强用户对银行的信任感和满意度，促进信用卡业务的长期发展。


谁来做第一次创业者的开户银行？

作者丨由曦 李婧

前两天和朋友们一起喝咖啡，一位是银行领域的咨询专家，现在自己开公司创业。

我们聊到了银行业务现在很难做，各家都在争夺有限的客户资源，很多银行都在争取公司的基本户、代发户开在自己家，但是手段却比较有限，主要还是靠网点的地理优势，或者靠客户经理的亲朋好友关系……

我是创业者，那位专家也是，回想我们各自刚开始创业的时候，其实都有太多的痛点了，我们这种人可以是一个垂类人群，就叫做“首次创业者”吧。

在大模型AI赋能，人人都是超级个体的今天，这个人群的数量正在增加，个体工商户、灵活用工人员、各大电商平台开小店的人，都需要一个营业执照、一个银行账户。

今后，这样的人只会越来越多，但是今天的银行，好像还没有识别并定位到这样一个细分市场。

我期待，不久的将来，能在分众传媒的电梯广告上、机场的广告牌上，以及抖音的推送上，看到这样的广告定位语：

创业第一次开户，就找某某银行！

创业者的焦虑

定位，是给客户一个非买不可的理由。

解决第一次创业者开户的困惑和焦虑，一定能让他们非买不可！

我第一次开公司开户时，是在十年前，找了离家很近的一家股份行，一位客户经理出来接待，问了我很多，他的语气告诉我，他不希望我开户。

虽然最后还是开成了，但后来我也明白了他的想法。出于合规考虑，银行对企业账号要有很多服务要求，最简单的，如果你没有对账，到月底或者季末银行网点会打电话催。刚成立的公司，没啥存款沉淀，银行还要为你付出很多操作、合规、人力成本，账算不过来。

但是，对于首次创业者来说，万事开头难，工商注册、财务代理、社保缴费等事务已是一头雾水，虽然可以通过代理注册去办理，但是这种服务质量难以得到保证，价格更不是公开透明的，这就够头疼了，去银行开户对他们来说又是一道麻烦的程序。

十年前的开户情况是，找大行，审核标准太高，开户太难；找股份行，也要很多询问，流程繁琐。现在，随着银行服务理念的升级，以及监管要求的提升，初创企业的开户应该不是什么大问题了。

但创业者渴望的，不仅仅是简单的账户开通，更是一种拓展了银行的服务，这种服务既包括金融服务，也包括与金融服务紧密相关的非金融服务，能够帮助他们减少创业的焦虑。

银行还能做什么？

开是能开了，但是痛点依然存在。

支付结算方面，近年来转账手续费不断提升；贷款融资方面，贷款发放的依据依然是企业主的房产抵押。其他服务方面，一些银行开一个转账手续费的费用发票，就需要三个月时间。在操作体验上，有的银行的“集中脱机处理工具”在“交通银行”改为“交通银行股份有限公司”之后，还一直没有系统更新，每次给账户开在交行的员工转账，还要手动粘贴“股份有限公司”六个字。

这些有改进的空间么？

当然有。

但是对于首次创业者来说，银行能够提供的还远不止这些。

比如代理记账、社保代缴等等，这些服务虽然不是严格意义上的金融服务，但是都与银行账户密切相关，即便银行自己不做，也很容易找到市面上靠谱的供应商，集中接入进来，相对低的价格推荐给开户的创业者，给首次创业者提供金融开户相关的一站式服务，这难道不香么？

况且，互联网和AI技术的普及，也让其中的门槛大大降低了。

价值在何处？

纳西姆·塔勒布在《反脆弱》一书中，对创业者给了极高的评价，在他看来，虽然创业者个体是脆弱的，很容易失败、破产、倒闭，但正是创业者这个群体，用他们自身的努力、冒险、过度自信、积极的试错、乃至失败的教训，给这个社会带来了反脆弱的韧性，真正指明了前进的道路。

他在书中动情对创业者的写道：

“你们中的大多数人将遭受失败、轻慢和贫困，但是我们非常感谢你们为了全球经济的增长与他人脱贫而承担的风险和做出的牺牲。你们正是反脆弱性的来源。美国感谢你。”

同样的，在今天的中国，有远见的商业银行一定要寻找价值，一定要寻找未来的长久的价值，一定也要与这些创业者为伍，即便他们中的大多数都会失败，但是你帮助过这个群体，给他们哪怕带来一丝丝温暖，都有可能提高他们的成功概率，哪怕只是减少他们一些的繁琐和负担都是功德无量的事情，更别提其中还会一定有少部分长成参天大树，这些一定会给银行带来回报。

这才是真正有温度的银行，这才是真正在寒冬下给创业者温暖的银行。

今天，银行业同仁都在谈论宏观经济和有效信贷需求不足。

转型的思路不一而足。

但仔细想想，向外求十年不得，向内求一念新生。

我们这个国家是泱泱大国，房地产降速我们不怕，只要我们田地里还有麦子，只要我们还有人，只要我们还有市场化、自由化的体制，让人的聪明才智发挥出来，给他们提供更有利的条件，经济就一定有反脆弱性，银行就一定能伴随着经济的好转而浴火重生。

所以，我期待有远见的银行站出来，来开拓这个市场，找好定位，树立品牌，真正把服务做好，做第一次创业者的开户银行，做创业者的成长伙伴。

在你们尝试的过程中，我一定会给你们鼓掌。

发布于：北京[db:内容]